Apport personnel : Quelle somme faut-il prévoir en 2024 ?
Morgane Caillière
SOMMAIRE
- Les tendances du crédit en France fin 2023
- Quel est le montant de l'apport personnel requis en 2024 ?
- Quels facteurs influencent l’apport personnel exigé ?
- Quels sont les avantages d'un apport personnel important ?
- Comment constituer un apport personnel pour un achat immobilier ?
- Conseils pour constituer un apport personnel suffisant
- Fixez-vous un objectif d'épargne
- Établissez un budget
- Réduisez vos dépenses non essentielles
- Mettez en place un plan d'épargne automatisé
- Profitez des dispositifs d'aide à l'accession à la propriété
- Consultez un conseiller financier
En 2024, le marché immobilier français poursuit sa mutation et l'augmentation de l'apport personnel requis par les banques, dans un contexte de hausse des taux d'intérêt. Les dernières données de la Banque de France, indiquant une chute des octrois de crédits immobiliers mettent en lumière un durcissement des conditions de financement.
Dans ce contexte, les acquéreurs disposant d'un apport conséquent sont les rois du marché. Ce phénomène, accompagné d'une hausse notable des paiements comptants, redessine le profil des acquéreurs, notamment les retraités bénéficiant d'une épargne bien approvisionnée.
Les tendances du crédit en France fin 2023
En novembre 2023, la Banque de France a enregistré une baisse des nouveaux crédits immobiliers à 8,7 milliards d'euros, contre 9,2 milliards le mois précédent.
Cette diminution s'inscrit dans un contexte de conditions de financement plus strictes, favorisant les acquéreurs avec un apport personnel conséquent. Le montant moyen de cet apport a atteint 89 345 €, représentant 36,6 % du coût d'un bien moyen de 244 090 €, selon Century 21.
Une tendance à l'augmentation de la proportion d'acquéreurs payant comptant a été notée, avec 30 % des transactions immobilières réalisées sans emprunt, une hausse notable par rapport au taux habituels de 20 %.
Les retraités, souvent moins affectés par le durcissement des conditions d'emprunt et bénéficiant d'apports personnels élevés suite à la vente de leur précédent bien, représentent une part croissante des acquéreurs, avec une augmentation de 7 %. Ces tendances se manifestent particulièrement dans les villes côtières, à Paris, et durant les périodes de crise immobilière.
Quel est le montant de l'apport personnel requis en 2024 ?
En moyenne, l'apport personnel requis en 2024 est de 30 % du prix d'achat du bien immobilier. Selon une étude de Magnolia.fr, l'apport personnel moyen requis en 2024 atteindrait même un niveau record de plus de 36% du prix d'achat du bien immobilier. Cependant, ce montant peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que :
- La localisation du logement : les biens situés dans les grandes villes sont généralement plus chers que ceux situés en zone rurale. Par conséquent, l'apport personnel requis sera plus élevé.
- La nature du bien : l'achat d'un appartement nécessitera généralement un apport personnel plus important que l'achat d'une maison.
- La situation financière de l'emprunteur : les banques prennent en compte la situation financière de l'emprunteur pour déterminer le montant de l'apport personnel requis. Si l'emprunteur a un bon salaire et une situation stable, il pourra peut-être obtenir un prêt avec un apport personnel plus faible.
Quels facteurs influencent l’apport personnel exigé ?
Outre la localisation du bien, la nature du bien et la situation financière de l'emprunteur, plusieurs autres éléments peuvent impacter le montant de l'apport personnel nécessaire. D'abord, la durée du prêt immobilier joue un rôle clé : une durée plus longue peut entraîner une réduction du montant d'apport requis.
Ensuite, le type de prêt immobilier influence également ce montant. Les prêts à taux variable demandent souvent un apport plus conséquent comparé aux prêts à taux fixe. Enfin, les garanties fournies par l'emprunteur sont un facteur déterminant. Les banques sont plus enclines à accorder des prêts avec un moindre apport personnel si l'emprunteur propose des garanties solides, comme une assurance-vie ou un plan d'épargne-retraite.
Quels sont les avantages d'un apport personnel important ?
Un apport personnel important présente plusieurs avantages, notamment :
- Il permet de réduire le montant de la mensualité du prêt immobilier.
- Il permet de raccourcir la durée du prêt immobilier.
- Il permet de réduire le risque de surendettement.
Comment constituer un apport personnel pour un achat immobilier ?
Il existe plusieurs façons de constituer un apport personnel pour un achat immobilier. Voici quelques pistes :
- Épargner : il s'agit de la solution la plus évidente. Il est important de se fixer un objectif et de mettre en place un budget pour atteindre cet objectif.
- Vendre un bien immobilier : si vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez le vendre pour financer votre achat immobilier.
- Bénéficier d'une aide familiale ou d'un don : les proches peuvent parfois apporter un soutien financier pour l'achat immobilier.
- Profiter d'un dispositif d'aide à l'accession à la propriété : il existe plusieurs dispositifs d'aide à l'accession à la propriété, tels que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou le Prêt d'accession sociale (PAS). Ces dispositifs peuvent permettre de réduire le montant de l'apport personnel requis.
Conseils pour constituer un apport personnel suffisant
Fixez-vous un objectif d'épargne
Le premier pas pour constituer un apport personnel suffisant est de fixer un objectif clair et quantifiable. Combien d'argent souhaitez-vous épargner ? Quel est le délai que vous vous donnez pour atteindre cet objectif ? Une fois que vous avez une idée précise de vos objectifs, vous pourrez mieux vous organiser et prioriser vos dépenses.
Établissez un budget
Un budget est un outil essentiel pour suivre vos dépenses et vous assurer que vous épargnez suffisamment d'argent chaque mois. Commencez par lister toutes vos sources de revenus, puis toutes vos dépenses régulières. Ensuite, soustrayez vos dépenses de vos revenus pour déterminer combien d'argent vous pouvez épargner chaque mois.
Réduisez vos dépenses non essentielles
Si vous souhaitez augmenter votre capacité d'épargne, vous devrez peut-être réduire vos dépenses non essentielles. Cela peut inclure des choses comme les restaurants, les sorties et les achats impulsifs.
Essayez de trouver des moyens de faire des économies sur vos dépenses quotidiennes, comme en préparant des repas à la maison plus souvent ou en prenant les transports en commun plutôt que de conduire.
Mettez en place un plan d'épargne automatisé
Une façon efficace de vous assurer d'épargner régulièrement est de mettre en place un plan d'épargne automatisé. Cela consiste à domicilier votre salaire sur un compte d'épargne et à définir un virement automatique vers ce compte chaque mois. De cette façon, vous n'aurez même pas à y penser, et vous accumulerez de l'argent sans même vous en rendre compte.
Profitez des dispositifs d'aide à l'accession à la propriété
Il existe plusieurs dispositifs d'aide à l'accession à la propriété qui peuvent vous aider à réduire le montant de l'apport personnel requis. Parmi ces dispositifs, on peut citer :
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : ce prêt permet aux primo-accédants de bénéficier d'un taux d'intérêt nul pour l'achat d'un logement neuf ou ancien.
- Le Prêt Accession Sociale (PAS) : ce prêt permet aux ménages aux revenus modestes d'acheter un logement neuf ou ancien.
- L'Aide Personnalisée au Logement (APL) : cette aide est destinée aux ménages modestes qui louent ou qui sont propriétaires d'un logement et qui ont des difficultés à payer leur loyer ou leur mensualité de prêt immobilier.
Consultez un conseiller financier
Si vous avez besoin d'aide pour constituer un apport personnel suffisant ou pour vous renseigner sur les différents dispositifs d'aide à l'accession à la propriété, n'hésitez pas à consulter un conseiller financier. Il pourra vous aider à définir un plan d'épargne adapté à votre situation et à trouver les solutions qui vous correspondent le mieux.
En suivant ces conseils, vous pourrez constituer un apport personnel suffisant pour réaliser votre projet d'achat immobilier. N'oubliez pas que la constitution d'un apport personnel prend du temps, mais qu'elle est essentielle pour vous assurer d'accéder à la propriété dans de bonnes conditions financières.
