Apport personnel : Quelle somme faut-il prévoir en 2024 ?

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le 12 janvier 2024

[ mis à jour le 12 janvier 2024 ]

SOMMAIRE

En 2024, le marché immobilier français poursuit sa mutation et l'augmentation de l'apport personnel requis par les banques, dans un contexte de hausse des taux d'intérêt. Les dernières données de la Banque de France, indiquant une chute des octrois de crédits immobiliers mettent en lumière un durcissement des conditions de financement.

Dans ce contexte, les acquéreurs disposant d'un apport conséquent sont les rois du marché. Ce phénomène, accompagné d'une hausse notable des paiements comptants, redessine le profil des acquéreurs, notamment les retraités bénéficiant d'une épargne bien approvisionnée.

Les tendances du crédit en France fin 2023

En novembre 2023, la Banque de France a enregistré une baisse des nouveaux crédits immobiliers à 8,7 milliards d'euros, contre 9,2 milliards le mois précédent.

Cette diminution s'inscrit dans un contexte de conditions de financement plus strictes, favorisant les acquéreurs avec un apport personnel conséquent. Le montant moyen de cet apport a atteint 89 345 €, représentant 36,6 % du coût d'un bien moyen de 244 090 €, selon Century 21.

Une tendance à l'augmentation de la proportion d'acquéreurs payant comptant a été notée, avec 30 % des transactions immobilières réalisées sans emprunt, une hausse notable par rapport au taux habituels de 20 %.

Les retraités, souvent moins affectés par le durcissement des conditions d'emprunt et bénéficiant d'apports personnels élevés suite à la vente de leur précédent bien, représentent une part croissante des acquéreurs, avec une augmentation de 7 %. Ces tendances se manifestent particulièrement dans les villes côtières, à Paris, et durant les périodes de crise immobilière.

Quel est le montant de l'apport personnel requis en 2024 ?

une tirelire cochon, un tas de pièce et un chevalet portant un tableau blanc avec un point d’interrogation
©Andrii Yalanskyi - Shutterstock

En moyenne, l'apport personnel requis en 2024 est de 30 % du prix d'achat du bien immobilier. Selon une étude de Magnolia.fr, l'apport personnel moyen requis en 2024 atteindrait même un niveau record de plus de 36% du prix d'achat du bien immobilier. Cependant, ce montant peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que :

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Quels facteurs influencent l’apport personnel exigé ?

Outre la localisation du bien, la nature du bien et la situation financière de l'emprunteur, plusieurs autres éléments peuvent impacter le montant de l'apport personnel nécessaire. D'abord, la durée du prêt immobilier joue un rôle clé : une durée plus longue peut entraîner une réduction du montant d'apport requis.

Ensuite, le type de prêt immobilier influence également ce montant. Les prêts à taux variable demandent souvent un apport plus conséquent comparé aux prêts à taux fixe. Enfin, les garanties fournies par l'emprunteur sont un facteur déterminant. Les banques sont plus enclines à accorder des prêts avec un moindre apport personnel si l'emprunteur propose des garanties solides, comme une assurance-vie ou un plan d'épargne-retraite.

Quels sont les avantages d'un apport personnel important ?

Un apport personnel important présente plusieurs avantages, notamment :

Comment constituer un apport personnel pour un achat immobilier ?

une femme plante un champ de billets et regarde son œuvre avec une fourche à la main
Dall-E

Il existe plusieurs façons de constituer un apport personnel pour un achat immobilier. Voici quelques pistes :

Conseils pour constituer un apport personnel suffisant

Fixez-vous un objectif d'épargne

Le premier pas pour constituer un apport personnel suffisant est de fixer un objectif clair et quantifiable. Combien d'argent souhaitez-vous épargner ? Quel est le délai que vous vous donnez pour atteindre cet objectif ? Une fois que vous avez une idée précise de vos objectifs, vous pourrez mieux vous organiser et prioriser vos dépenses.

Établissez un budget

Un budget est un outil essentiel pour suivre vos dépenses et vous assurer que vous épargnez suffisamment d'argent chaque mois. Commencez par lister toutes vos sources de revenus, puis toutes vos dépenses régulières. Ensuite, soustrayez vos dépenses de vos revenus pour déterminer combien d'argent vous pouvez épargner chaque mois.

Réduisez vos dépenses non essentielles

Si vous souhaitez augmenter votre capacité d'épargne, vous devrez peut-être réduire vos dépenses non essentielles. Cela peut inclure des choses comme les restaurants, les sorties et les achats impulsifs.

Essayez de trouver des moyens de faire des économies sur vos dépenses quotidiennes, comme en préparant des repas à la maison plus souvent ou en prenant les transports en commun plutôt que de conduire.

Mettez en place un plan d'épargne automatisé

Une façon efficace de vous assurer d'épargner régulièrement est de mettre en place un plan d'épargne automatisé. Cela consiste à domicilier votre salaire sur un compte d'épargne et à définir un virement automatique vers ce compte chaque mois. De cette façon, vous n'aurez même pas à y penser, et vous accumulerez de l'argent sans même vous en rendre compte.

Profitez des dispositifs d'aide à l'accession à la propriété

Il existe plusieurs dispositifs d'aide à l'accession à la propriété qui peuvent vous aider à réduire le montant de l'apport personnel requis. Parmi ces dispositifs, on peut citer :

Quelles aides pour les primo-accédants en 2024 ?

Consultez un conseiller financier

Si vous avez besoin d'aide pour constituer un apport personnel suffisant ou pour vous renseigner sur les différents dispositifs d'aide à l'accession à la propriété, n'hésitez pas à consulter un conseiller financier. Il pourra vous aider à définir un plan d'épargne adapté à votre situation et à trouver les solutions qui vous correspondent le mieux.

En suivant ces conseils, vous pourrez constituer un apport personnel suffisant pour réaliser votre projet d'achat immobilier. N'oubliez pas que la constitution d'un apport personnel prend du temps, mais qu'elle est essentielle pour vous assurer d'accéder à la propriété dans de bonnes conditions financières.

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