Renégocier votre crédit immobilier en 2020
Gilles Vidotto
le 22 mai 2020
[ mis à jour le 01 avril 2022 ]
SOMMAIRE
Le contexte est encore particulièrement favorable à l’investissement immobilier et ce même si les conditions d’emprunt se sont durcies au début de l’année 2020. Il pourrait être judicieux, si vous avez déjà souscrit un prêt immobilier, de songer à le renégocier. Entre baisse des taux, allongement de la durée d’emprunt et conditions de renégociation, voici tout ce qu’il faut savoir pour faire des économies en renégociant son prêt immobilier.
Des taux de crédit avantageux
Un contexte favorable à une renégociation
En baisse constante depuis des mois, les taux de crédits immobiliers n’ont jamais été aussi bas. En juillet 2019, L’Observatoire Crédit Logement/CSA publiait des données : les taux atteignaient 1,20 %, hors frais d’assurance. Un stade inégalé jusqu’alors ! Depuis le début des années 2000, le coût du crédit immobilier a ainsi été divisé par cinq. Par conséquent, les taux affichent un rythme inférieur à l’inflation elle-même, s’élevant à 1,4 % début 2019. Sans les frais d’assurance, il aurait ainsi presque été possible de faire des bénéfices en empruntant…
Un allongement de la durée des prêts en passe de prendre fin ?
Depuis 2014, la durée des crédits s’est considérablement allongée, puisqu’elle atteignait, en juillet 2019, une moyenne de 229 mois. Les prêts d’une durée de 25 ans et plus représentaient ainsi 41,3 % du nombre total de crédits, soit une hausse de 26 points en seulement cinq ans. Par ailleurs, les banques se sont montrées moins exigeantes quant aux taux d’apport personnel. Ces différents phénomènes ont contribué à améliorer nettement la solvabilité des différents emprunteurs, en particulier les plus modestes.
Tout cela s’explique par deux causes, qui s’alimentent réciproquement. D’une part, la politique monétaire menée par la Banque centrale européenne favorise une diminution du coût de refinancement des banques, ce qui permet à celles-ci d’abaisser nettement le taux des crédits immobiliers. D’autre part, comme le nombre de potentiels emprunteurs augmente, ceux-ci peuvent faire jouer la concurrence, ce qui incite les banques à abaisser leur taux, les rendant plus attractifs encore.
Cependant, le début d’année 2020 annonçait un durcissement des conditions d’emprunt. La Banque de France a ainsi préconisé une durée maximale de crédit de 25 ans, et des mensualités ne devant pas excéder un tiers des revenus.
Comment renégocier son prêt ?
A quoi s’attendre lorsqu’on renégocie son prêt
Dans un tel contexte, comment renégocier son prêt immobilier pour bénéficier de taux à la baisse, ou de meilleures conditions de remboursement ? Il faut tout d’abord s’assurer d’avoir une situation personnelle et professionnelle stable, ainsi qu’un bon profil bancaire. Vous devrez également entrer dans les conditions de renégociation : avoir au minimum encore 70.000 euros à rembourser, être dans le première moitié de remboursement du prêt et vous être engagé pour un taux de 0,7 à 1 point supérieur au taux actuel. Après avoir fait la demande de renégociation du prêt auprès de votre établissement bancaire, votre situation sera actualisée. Vous devrez ainsi être en mesure de justifier vos revenus (avis d’imposition, bulletins de salaire et/ou comptabilité) et vos différentes charges.
Si votre crédit est racheté par un autre établissement bancaire, celui-ci exigera que vous répondiez aux critères habituels de reste à vivre et de taux d’endettement. Les mensualités devront également être en accord avec vos revenus (maximum 33 %). Vous aurez alors la possibilité de demander à diminuer la durée de votre emprunt et/ou de réduire le montant de vos mensualités.
Si une renégociation est acceptée par la banque, un avenant au contrat initial de prêt sera établi, pour spécifier les nouvelles modalités de remboursement et le futur taux d’intérêt du crédit immobilier.
Exemple de rachat de crédit à Nantes
Un investisseur qui aurait souscrit à un crédit immobilier à Nantes en 2019 à un taux moyen de 1,8 % pour un emprunt d’un coût total de 200.000 euros, bénéficierait de mensualités à 1.269 euros sur quinze ans. Quant au montant prévisionnel des intérêts, il s’élèverait à 28.362 euros.
Un an plus tard, en 2020, la même personne a obtenu de sa banque une renégociation du prêt, à un taux de 1,15 % pour les quatorze années de remboursement restantes (soit 185.000 euros encore à rembourser, hors garantie et frais de pénalités). Les nouvelles mensualités s’élèveraient à 1.192 euros. Le montant total des intérêts descendrait, lui, à 15.380 euros. L’emprunteur gagnerait tout d’abord 77 euros de pouvoir d’achat chaque mois, et ferait surtout une économie sur les intérêts de 12.982 euros !
Cela n’est possible que parce que les taux actuellement en vigueur sont plus intéressants que l’année précédente à la même période. Renseignez-vous auprès des établissements bancaires, et pensez à vérifier que votre profil est favorable à une renégociation de votre contrat.
La Banque Postale vous aide à renégocier votre prêt immobilier et à calculer combien vous réaliseriez d’économies mensuelles et globales.
