Prêt immobilier : comment obtenir le meilleur taux sur 20 ans dans le Pays de la Loire ?
Groupe IMMO9
le 17 février 2022
[ mis à jour le 17 février 2023 ]
SOMMAIRE
Vous souhaitez devenir propriétaire dans la région Pays de la Loire ? Avant de partir à la recherche du bien idéal, vous devez bien réfléchir à votre projet immobilier et à vos moyens pour le financer. Pour vous aider à y voir plus clair, tour d’horizon des différents taux immobiliers pour un prêt sur 20 ans dans le Pays de la Loire.
Comment expliquer l’existence de différents taux immobiliers ?
Vous l’avez remarqué : les taux immobiliers à un instant T peuvent être très différents d’une banque à l’autre, même lorsque la durée et le montant de l’emprunt ne changent pas. Cela s’explique alors par deux facteurs : la région où vous achetez votre bien et votre profil emprunteur.
L’influence de la région d’achat
Les taux immobiliers varient sensiblement d’une région à l’autre, notamment à cause des différentes politiques commerciales des banques.
En effet, les crédits immobiliers sont un des principaux leviers utilisés par les banques pour acquérir de nouveaux clients. Les banques qui souhaitent gagner des parts de marché ont alors tendance à proposer des taux plus compétitifs que leurs concurrentes. C’est la raison pour laquelle les taux immobiliers qui vous sont proposés pour un même projet varient d’une banque à l’autre.
Sachant que les banques régionales disposent d’une plus grande marge de manœuvre dans la définition de leurs taux immobiliers, il est alors normal que des disparités régionales apparaissent.
L’impact du profil emprunteur
Deux emprunteurs distincts peuvent se voir proposer des taux très différents pour un même crédit immobilier. Cela s’explique par le fait que les banques définissent leurs taux non seulement en fonction de la durée du crédit, mais aussi en fonction des capacités financières de l’emprunteur.
Les banques définissent en effet leurs taux immobiliers en fonction du risque de non-remboursement inhérent à chaque emprunteur. Elles considèrent alors qu’un emprunteur avec une situation professionnelle stable et des revenus importants représente un risque mineur par rapport à un emprunteur aux revenus plus modestes. Les meilleurs profils étant les plus sûrs, ils bénéficient alors des meilleurs taux.
Pour un prêt sur 20 ans dans le Pays de la Loire, deux co-emprunteurs au profil moyen (entre 0 et 40 K € annuels) pourront prétendre à un meilleur taux de 0,89 %, tandis qu’un couple avec un bon profil (entre 80 et 120 K € annuels) pourra emprunter avec un taux de 0,66 % dans le meilleur des cas.
Il faut également considérer que la définition d’un bon profil peut varier d’une région à l’autre, en fonction du coût de la vie et du marché de l’immobilier dans la région. Un bon profil dans la région Pays de la Loire n’est pas forcément un bon profil en région parisienne, où la vie est plus chère et le marché immobilier plus tendu.
Les taux immobiliers dans le Pays de la Loire en 2022
Des taux qui varient en fonction de la durée du prêt
La durée du prêt est la principale donnée prise en compte par les banques pour définir le taux d’un crédit immobilier. Plus la durée de l’emprunt augmente, plus le risque de non-remboursement augmente avec lui, et donc, le taux d’emprunt du crédit.
Quel que soit le profil emprunteur ou la région d’achat, un prêt sur 15 ans aura toujours un meilleur taux qu’un prêt sur 25 ans. Il convient alors de rappeler que les Français empruntent en moyenne sur 19 ans. Dans la région Pays de la Loire, on constate d’ailleurs que 30,8 % des prêts immobiliers sont réalisés sur 15 à 20 ans, ce qui représente presque un tiers des prêts souscrits.
Si beaucoup d’emprunteurs empruntent sur 20 ans, c’est parce que cette durée constitue un bon compromis entre taux d’emprunt intéressant et mensualités modérées. En effet, si un emprunt sur 15 ans offre un meilleur taux, les mensualités sont plus difficiles à supporter.
Les autres paramètres à prendre en compte
Au-delà de la durée de l’emprunt ou du profil emprunteur idéal, d’autres éléments doivent être considérés pour choisir le meilleur prêt. Lorsqu’on emprunte sur 20 ans, il faut bien prendre le temps d’étudier les conditions de prêt, notamment en cas de revente du bien et de remboursement anticipé. Si certaines banques n’exigent pas d’Indemnités de Remboursement Anticipé (RIA), la plupart vous les demanderont pour compenser le manque à gagner liés aux intérêts que vous ne paierez pas.
Si vous savez déjà que vous achèterez un jour un autre bien que celui-ci, vous pouvez également vous renseigner sur la possibilité de transférer votre prêt plutôt que de souscrire à un prêt relais. Cette option proposée par très peu de banques permet de bénéficier des mêmes conditions d’emprunt pour votre nouveau projet que celles négociées pour votre ancien, sans devoir négocier un nouveau prêt. C’est une option d’autant plus rare et intéressante en période de taux bas.
Si vous pensez garder votre bien jusqu’au terme de votre crédit, vous devez étudier d’autres conditions. Pensez à vous renseigner sur la modularité et le report d’échéance afin de savoir quelle est votre marge de manœuvre en cas de coup dur ou d’évolution de vos revenus.
